基本面分析：消费者信贷余额的概念及其影响

消费者信贷余额的概念：

消费者信贷余额,指的是包括用于购买商品和服务的将于两个月及两个月以上偿还的家庭贷款

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。

消费者信贷余额的影响：

由于消费信贷能提高消费者个人的即期消费水平，因而在其他条件一定的情况下，通过增加消费者需求来增加社会总需求；同时，消费需求的增长会带动投资需求的增加，从而拉动经济增长。

消费信贷主要通过两个途径对社会总需求产生影响：

首先，假定其他因素不变，消费信贷规模的增加，会使消费需求的规模相应增加，从而直接带动社会总需求的增加，

其次，消费需求的增加会进一步拉动投资需求，从而间接地带动社会总需求的增加。

因此消费信贷规模的扩大，会直接和间接的增加社会需求，从而拉动经济的增长。但是消费信贷规模的变化，除了要受到货币政策的影响以外，还取决于商业银行和消费者的行为。

在西方国家,贷款消费是一种很普遍的现象,在购买大宗商品,比如房屋、汽车,或是购买大宗服务,比如接受大学教育等情况下,向银行申请贷款的民众数量会相当多,从而形成消费者信贷余额.

外汇市场关注的是随季节调整的超前净信贷余额,一般来讲,消费者信贷余额增加表明消费支出和对经济的乐观情绪增加,这种情形通常产生于经济扩张时期,信贷余额下降表明消费支出减少,并可能伴随着对未来经济活动的悲观情绪.